キャッシングの審査は審査基準で行われる！審査では何が行われるのか

キャッシングは審査に通過できなければ利用できませんが、この審査で利用されるのが審査基準で、様々な審査項目が盛り込まれており、これらを満たしていなければ審査には通過できません。

ですからキャッシングの申込みを行う場合には、申込みの前に自分で審査通過の可能性について、自分の返済能力の評価や過去の金融取引状況などから判断してみましょう。

また金融業者はホームページに審査の事前診断機能を用意しているので、これを用いて事前診断をしてみましょう。事前診断で審査通過は無理という場合には、無理して申込まず別を探してください。

キャッシングの審査では審査基準が使われる！審査で行われることとは

キャッシングというのはローンの一種ですから、他のローンと同じように申込み後に審査が行われることになり、この審査に通過できなければ融資を利用する事はできません。

審査はそれぞれの金融業者や保証会社がそのキャッシングごとに作っている審査基準によって行われますが、実際にどのような内容になっているのかについては公開されていないので分かりません。

ただし、概ねどのような内容があるのかというと、本人確認の他、返済能力の評価、信用の評価について行われていると言われます。

キャッシングは審査に通過できなければ利用できない

キャッシングは金融業者が返済してもらう事を前提にして融資を行うものです。このため、金融業者は返済ができるかできないかを判断するために、融資に前に審査を行っています。

金融業者はキャッシングなどのローンでお金を貸して、返済時に利息を付けて貰って、その利息の中から利益を出しますから、できるだけ多くの人に融資を行いたいと考えています。

しかし、返済してもらえず利息どころか元金まで返ってこないという事になると、利益どころか赤字を出してしまう事になるので、業者としてはそういったことが起きないようにどうしても審査が必要なのです。

審査はキャッシングそれぞれの審査基準で行われる

では審査では何が行われるのかと言えば、それぞれのキャッシングごとに審査基準というものが決まっており、それに則って行われることになります。

ただし、この審査基準が分ってしまうと、それに対して対策されてしまう可能性も有るので、どのキャッシングも審査基準を公開するようなことはありませんん。

審査はこの審査基準を満たすかどうかで判断していく事になりますが、これを満たせない場合には、審査で問題ありという事になって、否決になります。

審査の難易度もこの審査基準によって決まりますが、内容的に利用者の状況によっても通りやすい場合も有れば通りにくい場合も出てきます。

概ねどのようなことが行われているのか？

それにしても何も分からないのでは不安でしょうがないという人も多いでしょう。

審査基準は分かりませんが、何について審査が行われるのかは分っており、次のような項目の確認や評価が、様々な基準で行われるわけです。

• 申込者が本人である確認
• 申込者の返済能力の評価
• 申込者の信用の評価

本人確認がなぜ必要なのかというと、自分では審査通過が難しいと考えた場合、誰かに成りすまして申込みを行う人が時々いる為です。

返済能力の評価は年収額や安定性などの評価が行われ、また信用については過去の金融取引状況が調べられることになります。

申込みの前に自分で審査通過の可能性を評価してみよう！

そこで、詳細は分からないにしても、審査内容を基にして、キャッシングを申込む前に自分で返済能力や信用について審査通過の可能性の評価をしてみましょう。

まず返済能力については、年収２００万円というのが一つの基準で、これより少ない場合には、審査通過が難しい場合があります。またこれとは別に実際の返済能力も計算してみてください。

信用については、過去の金融取引状況によって評価されますから、過去にローンを滞納したとか、各種支払いを滞納したというようなことが無いかどうか思い出してみる必要があります。

キャッシングの申込みの前に自分で審査通過の可能性を評価

そこで、審査の詳細は分からないにしても、概ね何が行われているのかは分かったわけですから、キャッシングを申込む前に自分で審査通過の可能性を評価してみましょう。

審査を受ける場合、まったく何も分からないよりも、自分がどういった状況にあるのか分ったほうが安心ですし、全く通過の見込みが無ければ、キャッシングの利用は止めて、別の方法を考えることもできます。

ただし、評価して自分では通過可能と考えても、実際にそうなるとは限らないので、あくまで評価は参考程度という事になりますから注意して下さい。

本人確認については誰かに成りすまして、申込むようなことが無ければ、特に問題になるようなことはありません。

返済能力については年収から評価される

まず返済能力についてですが、返済能力は先程も触れましたが次の２点が評価されます。

• 一定額以上の年収がある
• 安定した月収がある

一定額以上というのはキャッシングごとに違いますが、概ね２００万円と言われており、２００万円以上の年収が有れば、収入的には問題はないはずです。

ただしもう一つ月々安定した収入がある事が重要で、この評価は職業や職種によって判断されることになり、正規採用の公務員や会社員であれば、評価は高く、雇用が不安定になるにしたがって低評価になります。

例えば短期アルバイトや水商売というような場合には、非常に不安定と判断される為、審査通過は難しいでしょう。

また審査通過の判断とは別に、自分が実際に借りた場合に返済していけるかどうか、自分の返済能力も計算しておきましょう。

この返済能力を超えるような返済額になるキャッシングは利用しないようにしなければなりません。

返済能力の計算は、まず過去１年分程度の月々の収入額と支出額から次の数式で月々の収支額を算出します。

この収支額が最少額になる時を自分の返済能力として考えれば、今後もそれ以下になるようなことはそう考えられないはずです。

信用評価は過去の金融取引状況から判断できる

最後に信用の評価では、説明したように過去の金融取引状況によって判断されます。

過去の金融取引状況というのは、金融業者が利用者情報を共有している信用情報を参照することで調べる事ができます。

信用情報には過去のローンの返済情報や電気料金や電話料金といった各種の支払い状況、更に債務整理を行ったという記録等が格納されています。

審査ではこの情報が参照され、例えば過去にローンの返済を滞納したというような記録が有れば、再度そういったことが起こる可能性があるという事で、審査での評価は低くなります。

ただし、もしローンを契約通り返済したというような記録が有れば、信用評価は高くなるので、信用情報というのは悪い影響だけがある訳ではなく役に立つ可能性も有るのです。

ですから、審査を受ける前に、自分がかつてこういった問題が無かったかどうか思い出してみてください。

金融機関が提供している事前診断も利用してみよう！

もう一つ審査通過の判断材料としては、一部のキャッシングのＷＥＢページに備えられている事前診断機能を利用する事です。これを利用すれば実際の審査で利用されるシステムで診断してもらえます。

もしこの事前診断機能で審査通過は難しいという判断が出た場合には、実際に申込んだとしても、審査通過はまず無理なので、別のキャッシングを探すなどの対応が必要です。

審査通過の可能性有という判断の場合には、申込みに進んでも良いですが、この診断結果が必ずしも実際の審査の結果と同じという訳ではないので、その点は予め了解しておく必要があります。

キャッシングのＷＥＢページには事前診断機能がある

もう一つ申込みを受ける前に行なっておきたいのが、キャッシングの事前診断です。

全てのキャッシングという訳ではありませんが、多くのキャッシングではＷＥＢページ上に事前診断機能が用意されています。

これは申込みを行う前に事前に審査通過の可能性を評価してみる機能です。

最近の審査は多くの項目をスコアリングシステムというものを使って自動的に評価しています。

ですからこのシステムの一部を利用して、審査通過の可能性の評価をＷＥＢ上から行う事ができるようにしている訳です。

事前診断機能を使って審査通過が難しいと出た場合は無理

もちろん事前審査は実際の審査と同じのものではなく、一部の審査項目を行っているにすぎません。

そこでもし事前診断機能を利用して審査通過が難しいという事になった場合には、一部だけでもそうですから、全部の審査を受けても、審査で問題があるのは間違いないという事になります。

審査通過の可能性があっても実際に通過できる保証はない

逆に審査通過の可能性があると評価された場合には、実際に申込みに進むことになりますが、注意も必要です。

先程説明したように、事前診断機能というのは審査項目をすべて網羅しているわけではありません。

ですから、審査通過の可能性有と出たとしても、それはあくまで可能性というだけであって、事前診断機能で行われる項目以外の部分で問題が出る可能性は残っています。

また最終的な判断はスコアリングシステムが行うのではなくてそれを利用して人間が判断する訳ですから、この点でも場合によっては審査否決になる可能性が残っていることになります。

無理な申込みはすべきでない！借入れ以外の方法を考える事も必要

自分での判断や、事前診断で審査通過が難しい場合でも、利用者の中には安易な考えで申込みをしてしまう人がいますが、審査はそんなに甘いものではなく否決になる可能性が高いので申込べきではないでしょう。

もし申込みをして否決になるといういう事を繰り返してしまうと、申込ブラックという状態になって、半年程度ではありますが、お金を借りる事ができないブラックの状態になってしまうので注意が必要です。

こういった場合には、安易な申込みをするのではなくて、借入れ以外の方法を考えてみる事も必要で、たとえば自分の支出内容を見直して、節約できる部分を探すなどを行うべきでしょう。

審査通過が難しそうな場合には安易に申込むべきではない

もし、自分の判断や事前診断機能で審査通過が難しいという場合、人によっては、それを無視して安易な申込みをしてしまう事も有ります。

そういった場合も、まったく審査通過の可能性が無い訳ではありませんから、通過してしまう事も有ります。

しかし、そもそも自分の評価や事前診断で利用が難しいと出ている訳ですから、利用中に返済に行き詰ってしまう可能性も考えなければなりません。

何度も申込むと申込ブラックになる可能性も有る

もし申込みをしたが否決になったという場合には、ある程度期間を空けてから次を申込む必要があります。

これは申込ブラックに注意が必要なためです。金融業者は、立て続けに申込みを行っているような人は、相当お金に困った状態だと判断します。このため、そういう人に安易にお金は貸せないと考えます。

これが申込ブラックという状態で、６か月を超えない期間で陥る可能性があります。

ですから、安易に申込んで否決になってしまって、直後に再度申込みを行った場合、キャッシングによっては審査の否決が続く場合があるので注意してください。

借入れ以外の方法を考えてみる事も必要

ですから、もし自分の評価や事前診断機能で審査通過が難しい場合には、借入れを考えるのではなくて、借り入れ以外の方法を考える事も必要です。

例えば、自分の支出内容を見直して、節約できる部分を探せれば、借入れせずに済ませる事が可能でしょう。

あるいは、必要なお金が貯まるまで待つという方法も有ります。

もし生活費が足りないというのであれば、そもそも収入に対して生活レベルが合っていない事も考えられます。その場合にはまず自分の生活全般を見直してみることも必要になるでしょう。

ここでキャッシングの審査基準について纏めておきます。

• キャッシングの審査は審査基準に基づいて行われる
• 申込みの前に自分で審査通過の可能性を評価してみると良い
• 金融機関は審査通過の可能性があるかどうかを判定する事前診断機能提供している
• 無理な申し込みはせず別の方法を考えるべき

銀行の場合２０１７年から即日融資ができなくなりましたが、これは銀行カードローンの審査基準が厳しくなって、審査が翌営業日まで終わらない為です。現在でも厳しいままですから申込には注意してください。