キャッシングの利用枠とは？審査での信用評価によって決められる！

キャッシングは利用者それぞれに利用限度額という利用枠が設定され、それ以上の借入れができなくなっています。この利用枠には年収に関連付けた法的な上限額がありその中で決められます。

キャッシングというのは申込み後に審査が行われて、それに通らなければ利用できませんが、この審査は融資の可否だけではなく、信用評価によって利用枠の決定も行われる事になります。

一度設定された利用枠は、利用状況によって見直しを行ってもらえますが、この見直しを行ってもらうには再度審査を受けなおして、信用評価をもう一度やり直して貰う必要があります。

キャッシングの利用枠は利用者ごとに違う！法的な上限も有る

キャッシングはかなり高額の借入れまで対応しているように見えますが、実際にはその範囲内で利用者毎に設定される利用限度額という利用枠が設定され、利用者はその範囲内で利用しなければなりません。

貸金業者の場合、貸金業法で総量規制という規制を受ける為、これに定められた原則として年収の３分の１までという上限があり、キャッシングの上限ではなく、この年収による上限以上の利用枠は付きません。

また銀行の場合には、こういった法的な上限はありませんが、それでも返済を前提にしなければならないですから、やはり内部規定によって年収に関連付けた融資上限があり、これ以上の融資には応じていません。

キャッシングには利用者ごとに利用限度額という利用枠が設定される

きゃっしんぐの宣伝を見ると８００万円とか１０００万円というような景気の良い数字が並んでいて、一見すれば誰でもこういった高額のお金の利用ができるように感じます。

しかし、この数字は貸出限度額と呼ばれることもあるように、そのキャッシングで融資できる最高額を示すもので、それぞれの利用者にはこの範囲内で利用限度額と言う利用枠が与えられることになります。

つまり、利用者はこの利用限度額を上限として、融資を利用する事になり、それ以上の金額は借りたくても借りる事はできません。

宣伝文句につられて申込みをしてくる人もいるかもしれませんが、自分の利用限度額を見てがっかりという事も有りそうです。

貸金業者の場合利用枠設定には年収に関連付けた法的な上限がある

この利用枠には貸出限度額のほかにも上限が有って、貸金業者と銀行によって違います。

消費者金融や信販会社のような貸金業者の場合には、貸金業法が適用になりますが、この貸金業法では直近の改正で総量規制という規制が設けられました。

この総量規制では、一部例外がありますが、基本的には年収の３分の１までしか融資してはいけないという事になっています。

つまり貸出限度額が例えば８００万円になっている場合、利用者に与えられる利用限度額は８００万円が上限になるように見えますが、実際には自分の年収の３分の１が上限になる訳です。

ですから例えば８００万円の利用限度額が欲しい場合には、少なくとも年収はその３倍である２４００万円無ければならないという事になります。

ですから、この点でも消費者金融で貸出限度額いっぱいまで借りるのはそう簡単では無いことが分かるでしょう。

銀行には法的規制は無いが内部規定による上限がある

これに対して銀行の場合には貸金業法が適用されませんから、法的な融資上限はありません。

しかし、銀行であっても融資したお金は返済してもらわなければ困りますから、そう簡単には貸出限度額まで貸すわけにはいきません。

このため、銀行にもやはり融資できる上限が内部規定によって決められています。

これは銀行ごとに独自に決められており、統一されているわけではありませんが、概ね年収の２分の１かあるいは貸金業者と同様に年収の３分の１までとなっています。

つまり例えば銀行で８００万円の利用限度額が欲しいという場合には、最低でも１６００万円の年収が必要という事です。

利用枠は審査によって決定される！信用はどのように評価されるのか？

キャッシングというのは、申込みを行っただけでは融資を利用する事はできません。申込み後に申込者が融資したお金を返済できる人かどうか審査を行って、この審査に通過しなければ融資の利用はできません。

この審査はこのように融資の可否だけを決めているように思われがちですが、実は審査中の信用評価によって、幾らまで融資が利用できるかという利用枠と、金利も決められることになります。

信用の評価では、過去の金融取引状況の確認と共に、申込先の金融業者とのお付き合いの度合いが評価され、お付き合いが深く信用できると判断されれば高額融資を低金利で利用できるようになります。

キャッシングは申込後に審査が行われる

キャッシングというのは申込めば誰でも利用枠を貰えるというものではありません。申込みの直後に審査が行われ、この審査に通過できて初めて利用できることになります。

では審査では何が行われるのかというと、審査は各キャッシング毎に用意されている審査基準によって行われます。しかしこの審査基準は公開されるようなことは無いので詳細は分かりません。

ただし、次のような点について確認や評価が行われていると考えられています。

• 申込者が本人である確認
• 申込者の返済能力の評価
• 申込者の信用の評価

これ等の確認や評価が審査基準を満たしていなければ審査通過はできません。

利用枠の決定も審査中に行われる

ではここで説明している利用限度額という利用枠はどのように決定されるのでしょうか。実はこれもこの審査で決定されています。

審査では説明したように融資を行うかどうかを決める事になりますが、実際にはこれだけではないわけです。

したがって、審査の手順としては次のようになります。

　↓

このうち利用限度額と適用金利は先程示した審査での信用評価の中で決定されます。

ですから審査に通過したときには既に利用限度額という利用枠と適用金利は決まっているわけです。

信用の評価はどのように行われるのか

そこで審査での信用の評価はどのように行われることになるのかという事が気になります。

信用は次の２点が評価されることになります。

• 過去の金融取引状況
• キャッシングを提供している金融業者と申込者のお付合い状況

審査通過の可否の決定では主に過去の金融取引状況を信用情報から調べ、問題の有無で判断が行われます。

しかし利用限度額や適用金利については、金融業者と申込者のお付き合いの度合いが重視され、お付き合いが深く信頼できる人ほど高額の利用限度額を貰えます。

もちろんお付き合いが深くても信頼ができないと判断されれば、大きな利用限度額をつけてもらう事はできません。

利用枠は増額が可能！適正利用を続ける事が重要になる

ただし、申込時というのは、通常はまだそれほどその金融業者を利用しているわけでは無く、お付き合いは深くない人が殆どのはずですから利用枠は少額です。

しかしこの利用枠というのは、利用していれば途中で増額してもらう事が可能です。

ただし、単に使っていれば、自動的に増額してくれるという訳ではなくて、増額の申込みを行い、その後に審査を受ける事によって行われ、審査での信用評価が上がっていなければ増額はされません。

ですから増額の為には信用評価を上げる必要がある訳ですが、それには適正利用をある程度の期間続けることが重要で、例えば返済が滞るといったことを起こさないように注意しなければなりません。

利用枠はずっと固定ではなく増額してもらう事が可能

このような訳で申込時に設定される利用限度額はその時点での金融業者と申込者のお付き合いの度合いによって決まることになりますが、その時点ではそう深いお付き合いはないのが普通です。

そこで金融業者の方は最初は少額の利用限度額にして、利用者の様子を見る事にします。

このため申込直後に設定される利用限度額はかなり少額になるのが普通です。

それなら結局ずっと少額の利用しかできないではないかと考えるかもしれませんが、実はこの利用限度額という利用枠は固定という訳ではありません。

先程から説明しているようにお付き合いが深まって信頼関係ができていけば、信用評価が上がりますから増額してもらうことも可能なのです。

増額には再度審査を受ける必要がある

ただし、利用を続けていても一向に自分の利用限度額は増額されないというような人もいると思います。実は利用限度額を増額してもらうためには、再度審査を受けなおすことが必要なのです。

この審査を増額審査と呼ぶことも有りますが、これを受けるためには、増額の申込みを行う必要があります。

キャッシングによっては増額が可能になった場合、金融業者側から何らかの形で連絡がある場合と、自分で時期を判断して申込みを行う場合があるので、連絡が行われないようなキャッシングでは注意が必要です。

この増額申込みを行えば、その後再度審査が行われ、改めて信用評価が行われることになり、それに見合う利用限度額が設定しなおされることになります。

信用評価を上げるには適正利用を続ける事が重要

では、信頼関係を作るというのは実際にはどうすれば良いのでしょうか。

つまりある程度の頻度で、借りたり返したりを繰り返していれば、自然に信用評価は上がっていき、半年から１年程度利用していれば、増額できるようになると言われています。

ただし、利用が低調で、金融業者が信頼できると考えるほどには利用していない場合には、更に長期間の利用が必要です。

また逆に利用頻度が高すぎて、金融業者側が返済を心配するような使い方をしている場合にも、増額審査での評価に影響が出てしまうことになります。

安易に利用枠まで借りてはいけない！返済の可能性も検討すべき

誰でも利用枠は大きいほうが良いと考えがちですが、設定された利用枠を全額利用できると考えてはいけません。

キャッシングというのは借金ですから、借りたお金は必ず返済する必要があります。

利用枠というのは業者側が信用に即して設定する枠ですが、自分が返済できる枠という訳ではありません。

最近のキャッシングは借入れが高額になればなるほど返済額も高額化していきます。

ですからキャッシングを利用する場合には、自分の返済できる上限額を見極めて、利用枠が大きかったとしても、その上限額を超えるような借入れをしないようにしなければなりません。

キャッシングの利用は返済が大変重要

キャッシングの利用枠は大きいほうがいざという時も安心だと考える人は多く、実際に自分も大きな利用枠が欲しいと考える人も多いはずです。

しかし、実際に利用額が高額になっても、安易に高額の借入れをするのは問題です。

キャッシングなどとおしゃれな言葉を使ってはいますが、平たく言えばキャッシングは借金です。借金は当然ですが返済しなければならないものです。

借金というのは利用者にとっては借入れできるかどうかが大変重要なことかもしれませんが、それよりも重要なのは返済していく事です。

ですからキャッシングを借入れする場合も、予め返済について考えておくことが必要になります。

利用枠は業者側が設定する上限で自分が返済できる上限とは限らない

現在のキャッシングの返済方式は通常残高スライド方式を採用しています。

この残高スライド方式というのは借入残高によって月々の返済額が変わり、借入残高が少額の場合には返済しやすいですが、借入残高が高額になると月々の返済額も高額になっていきます。

業者が設定する利用枠は業者側が考える信用に対する上限という事ですが、キャッシングを利用する場合には、実はもう一つの上限を明確にしておく事が必要です。

そのもう一つの上限というのが、残高スライド方式で設定される返済額が、自分が返済できる上限を超えない範囲の借入れ上限額です。

自分が返済できる上限を計算してみよう

ではその上限額をどうやって調べれば良いのでしょうか。その場合は要するに自分の返済能力を計算すれば良い訳ですから、まずは１年程度前からの月々の収入額と支出額を調べる必要があります。

月々の収入額と支出額が分ったら、次の計算式で月々の収支額を計算してみましょう。

この収支額が最少額になる月を自分の返済能力と考えて下さい。

この返済能力以内に返済額が収まっていれば、返済が可能という事です。

しかし、この金額を上回る返済額になる場合には、返済途中で返済できなくなる可能性があるので注意しなければならないわけです。

最近では、自分のお金の管理ができておらず、自分の収入額や支出額が分からない人もいるかもしれませんが、そういう人がお金を借りるのは無謀ですから、まずは自分のお金の管理ができるようにしましょう。

ここでキャッシングの利用枠について纏めておきます。

• キャッシングの利用枠は利用者ごとに違い法的な上限も存在する
• 利用枠は申込み後に行われる審査で決定される
• 利用枠は最初は少額になるのが普通だが増額してもらうことが可能
• 安易に利用枠まで借りてしまうと返済額が高額化して返済できなくなってしまう事も有る

キャッシングは安易に借りてしまいがちですが、借りたお金は借金で利息を付けて返す必要があり差し引き損失です。ですから利用枠が高額でも、まずは借りずに済ませる事を考えましょう。