クレジットカードのキャッシング枠はどう決まる？信用が重要になる！

クレジットカードにはショッピング枠の他にキャッシング枠が設定され、カードローンと同様なキャッシングの利用が可能ですが、やはり審査時に上限が決められ、申込時の設定は比較的少額になるのが普通です。

このキャッシング枠は契約更新時の再審査によって見なおされるますが、増額してもらうためには信用の評価を上げる必要があります。信用評価はキャッシングの利用が適正に行われているかが大きく影響します。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠は金利が比較的高いため、利用する場合には自分の利用方法を考えて、頻繁に利用する場合や高額利用を予定している場合にはカードローンの利用の方がお勧めです。

クレジットカードにもキャッシング枠がある！最初は比較的少額

クレジットカードには買い物などの支払いに利用するショッピング機能だけではなく、お金を借りる事ができるキャッシング機能がついているのが普通です。

これ等の機能のうちキャッシング機能は、銀行や大手消費者金融が提供しているカードローンに類似しており、必要な時にＡＴＭからお金を引き出すことができるようになっています。

ただし、これ等の機能にはそれぞれ上限が決められており、その範囲内でなければ利用する事はできません。

特にキャッシング枠は最初は比較的少額に設定されるのが普通で、利用者によっては不満を持つことも有ります。

クレジットカードの機能とは？

クレジットカードはもともとキャッシュレスで買い物ができる便利なカードとして登場しました。現在ではネット経由での買い物などが増え大変便利なものになっています。

このようにクレジットカードはショッピング機能を持つものとして知られるようになりました。

しかし、カードローンが登場した事でカードによるキャッシングが周知され、現在では次の機能を持つようになりました。

• ショッピング機能
• キャッシング機能

クレジットカードの利用者のほうも、ショッピングしか利用しない人も多いですが、ショッピングだけではなく、キャッシングも利用している人が徐々に増えてきています。

クレジットカードのキャッシングの利用方法

クレジットカードのキャッシング機能は、当時大手消費者金融が提供していたカードを利用してＡＴＭからお金を引き出すというものを基に設計されています。

つまり、ＡＴＭにクレジットカードを差し込んで融資を引き出すという利用が可能な訳です。

ですから利用方法だけを見れば、ショッピングにも利用できる便利なカードローンのようにも見える訳です。

また現在ではやはりカードローンで提供されるようになった振込依頼によって指定口座に振込んでくれる振込みによる融資にも対応するようになっていて、さらに便利になって来ています。

キャッシング枠には上限があり最初は比較的少額に設定される

カードローンというのはショッピング機能などは無く、融資だけに特化したものですが、これには利用限度額という上限枠が決められ、融資の利用はその範囲内で行う事になっています。

これと同じでクレジットカードのキャッシング機能にもやはり利用できる上限枠があり、カードローンと同様に審査での評価で決められることになっています。

この利用上限額は、利用を始めた当初は、比較的少額になるのが普通で、ショッピング枠よりも少額です。

多くのクレジットカードは、ショッピング枠とキャッシング枠は別々に設定されていますが、クレジットカードによってはショッピング枠の一部をキャッシング枠として利用するようになっているものもあります。

契約更新時にキャッシング枠が見直される！信用の評価が重要

ただし、このキャッシング枠というのは契約更新時に再度審査が行われることになる為、その時点で金額が見なおされることになり、場合によっては増額される可能性があります。

審査を行ってキャッシング枠を増額してもらうためには、その時点の信用評価を上げておくことが必要になります。信用の評価によって増額されたり、あるいは減額されることも有ります。

信用を高めるためには、たとえ少額であっても、借りては返すという適正利用を続ける事が重要で、返済が遅れるというようなことをしてはいけません。

キャッシング枠は契約更新時に見直される

このように当初設定されるキャッシング機能の上限枠は少額で、それを見てがっかりする人も多いのですが、この上限枠は利用を続けることで見直してもらう事ができます。

クレジットカードは定期的にカード自体が切り替えられますが、この時は契約の更新が行われることになります。

この契約の更新では、その時点で再度審査が行わる事になり、この時の審査結果によって、ショッピング枠やキャッシング枠も見直されますから、その時点の評価が高ければ上限枠は増額されるわけです。

逆に言えば評価が上がらなければ、上限枠は変わらないか、あるいは評価が下った場合には、更に少額になってしまう可能性も無いとは言えません。

キャッシング枠を増額してもらうには信用評価が重要

では、キャッシング枠を増額してもらうには、どのようなことに注意すればよいのでしょう。

これにはクレジットカードの審査の内容を調べてみる必要があります。クレジットカードのキャッシング枠の審査は次のような内容になります。

• 利用者の返済能力
• 利用者の信用

返済能力では概ね２００万円以上の年収が有って、安定した月収があることが最低条件で、年収が上がれば評価も高くなっていきます。

ただし上限枠を上げるのに重要になるのは信用の方で、信用が高ければ高いほど、利用枠は返済能力の範囲内で高く設定されるようになります。

この信用の評価は次の２点が重要な評価項目になります。

• 過去の金融取引に問題が無い
• これまで適正に利用されている

過去の金融取引というのは信用情報が参照され、ここの記載に問題があれば、信用評価は低くなってしまいます。

またこれまでキャッシング枠をどのように利用してきたかも評価され、例えば殆ど利用していないという場合には、上限枠は変わりません。

これに対してキャッシング枠を利用している場合にはその利用状況によって上限枠が設定されます。

信用を高めるには適正に利用する事が必要

この信用の評価を高めるためには、どのような利用をすればよいのかというと、利用者は借りたお金をしっかり返済してくれる人だという事を示すことが重要です。

ですから、キャッシング枠を利用していない人の場合には、そういった判断ができないので、先程説明した通り上限枠は変わらない訳です。

そこで信用評価を上げる利用方法としては、要するに適正な利用をすることです。

借りるのが低調過ぎると判断ができないですし、あまりにも借入れが多すぎても返済に不安が出てきます。

ですからある程度の借入れをしてしっかり返済するという事を示すことが重要で、こういった適正利用を続けているによって、業者側の信頼を得る事ができます。

クレジットカードで高額利用は不利！高額利用ならカードローン

このように増額していけばクレジットカードでもかなり高額のキャッシングの利用が可能ですが、クレジットカードのキャッシングの金利はカードローン等と比べて高めなので注意が必要です。

そこでキャッシングを利用する前には自分がどのようにキャッシングを利用するのかを考える必要があります。たまに少額の利用をするのであればクレジットカードはお勧めと言えるでしょう。

しかし頻繁に利用したり高額の利用を考えている場合には、クレジットカードでキャッシングを利用するよりも、カードローンを利用した方がお得な利用ができる可能性が高くなります。

クレジットカードのキャッシング枠の金利は高め

この契約更新時に増額を繰り返して、ある程度の期間が経過すれば、最初は少額だったキャッシングの上限枠も、かなり高額になっていくので、大きな融資の利用も可能になります。

しかし注意しなければならないのは、クレジットカードのキャッシングの金利はカードローンに比べて高めという事です。

当初の少額の上限枠の場合には、それほど大きな差はないのですが、カードローンの方はやはり利用限度額の増額に伴って金利も見直され徐々に低金利になっていきます。

クレジットカードのキャッシング枠も金利は下がっていきますが、カードローンのように大きくは下がりません。

このため上限枠が大きくなるにしたがって、カードローンに比べて不利な利用をしなければならなくなっていくわけです。

自分のキャッシングの利用方法を考えてみよう

金利が高いと何が不利なのかというと、支払う事になる利息が高くなるという事が挙げられます。

この利息というものがどのように計算されるのかというと、次の数式で計算されます。

このように利息は借入残高と金利、借入期間によって計算されることが分かります。

ですから、例えば金利が高かったとしてもたまに少額の借入れをして、短期間で返済してしまうような借り方であれば、利息に大きな差は出ません。

しかし逆に少額でも頻繁に借りていたり、高額のキャッシングを利用する場合には、利息は大きな差となって現れます。

このため、クレジットカードのキャッシングを利用しようと考えている場合には、自分の利用方法をまず考えてみる必要がある訳です。

頻繁に利用したり高額利用する場合はカードローンの方がお勧め

そこで例えばたまに出先でお金が足りなくなったというようなことが有って、ちょっと借入れしたいというような場合には、クレジットカード１枚で便利に利用しても良いでしょう。

しかし、趣味に興じて頻繁に少額の借入れをしたり、レジャーなどの為に高額の借入れを考えているという場合には、クレジットカードのキャッシングは利用すべきではありません。

ですから先々のこともよく考えて、利用するキャッシングを選ぶようにしてください。

海外旅行に行く場合一時的にキャッシング枠を増額できる場合有り！

もし海外に行く場合には、クレジットカードは海外の銀行でも利用できしかも現地で両替するよりもお得な利用が見込めるので、大変お勧めと言える為、持っていない場合には作っておきましょう。

また一部のクレジットカードの場合、海外に行く時に限って一時的にキャッシングの上限枠を増額してもらえる可能性も有るので、そういうクレジットカードを選んだ場合には有効に使用してください。

海外で利用して帰国した場合は、すぐに返済するのがコツです。キャッシングは借金ですから、借入期間が長いほど利息が掛かります。現地で両替するよりもお得にするにはすぐに返済する必要があるのです。

海外旅行ではクレジットカードが便利

このようにクレジットカードのキャッシング枠を利用するときは注意が必要ですが、これは国内で利用する場合に言えることで、海外に行く場合にはクレジットカードがお勧めです。

日本では現金を持っていても、特に不安は感じませんが、海外では日本ほど治安が良くありませんから、現金を持ち歩いているとスリや強盗のターゲットになったり、あるいは偽札をつかまされることも有ります。

そこで現地ではあまり現金を利用する事は推奨されず、クレジットカードなどを利用することでキャッシュレスで旅行をすべきとされています。

しかし現地の状況によっては現金が必要になる場合も有るため、まったく現金がいらないという訳ではありません。

その場合、以前は日本から日本円を持ち出して現地で両替するという方法が一般的でしたが、それでは危ないですし、両替手数料がバカ高く、大きな損失につながってしまうこともあります。

そこで利用したいのがキャッシングですが、カードローンの場合には現地では提携しているＡＴＭはまずありませんから、利用できないと考えるべきでしょう。

しかしクレジットカードの場合には通常国際カードと提携していますから、現地の多くの銀行のＡＴＭで現地通貨の引出しが可能です。

もちろんキャッシング機能では利息を支払う必要がありますが、旅行期間程度であれば、現地で両替して手数料を支払うよりもずっとお得に利用できます。

ですから、こういう意味でも海外に出かけるときはクレジットカードがお勧めという事になります。

クレジットカードによっては一時的に上限額を増額してもらえる

またこういったことを見越してクレジットカード会社の方も海外に行く場合を考慮しているところも有ります。

具体的には、海外に出る前に連絡をすれば、一時的にキャッシングの上限枠を増額してくれるというサービスが行われているクレジットカードがあるのです。

ですから海外に行く事が決まったら、自分の利用しているクレジットカードにそういったサービスがあるかどうかを確認してみましょう。

また新たにクレジットカードを作ろうという場合には、そういったサービスがあるかどうかも確認しておきましょう。

帰国後すぐに返済してしまうとお得

キャッシングを、お得に利用する事を考えている場合には、できるだけ利息を少なくすることを考えなければなりません。

翌月の返済日まで待つと、せっかくお得さを狙ってキャッシングを利用しても、場合によっては利息が現地で両替をした時の両替手数料を超えてしまう可能性も十分考えられ、かえって損になってしまいます。

ただし、返済は日本円で行う事になるので、借入れした時と返済時で外国為替が変動している場合があり、お得さが消えてしまう場合や、逆に非常にお得さが増す場合も有るのでその点予め了解しておきましょう。

ここでクレジットカードのキャッシング枠について纏めておきます。

• クレジットカードのキャッシング枠は利用開始当初は比較的少額に抑えられている
• 契約更新時の再審査での信用評価によってキャッシング枠は見直され条件を満たせば増額される
• 金利は高めの為利用方法によってはカードローンの利用を考えるべき
• 海外に行く場合にはクレジットカードがお勧めで一時的にキャッシング枠の増額に応じてくれる場合がある

キャッシングはクレジットカードであろうとカードローンであろうと借金に変わりはありません。したがって利息を考えれば差し引き損です。ですからまずは借入れせずに済ませる方法が無いかを検討しましょう。