カードキャッシング利用には流れがある!完済迄気を抜いてはいけない
カードキャッシングは借入れから完済するまで返済を繰り返すという、一連の流れで利用する事になります。なかなか返済まで気が回りませんが、借入時にはこの流れをよく理解してください。
融資を利用する場合、カードキャッシングですからカードを使ってATMから引き出すというのが基本ですが、この他業者に連絡して利用者の口座に直接振り込んでもらう事も可能です。
返済は月々少しづつ行っていきますが、場合によっては返済が難しくなってしまう場合も有るので、完済まで気を抜かず、しっかり返済しましょう。返済できなければ最悪自己破産しなければなりません。
カードキャッシングの利用には流れがある!予め確認しておこう
カードキャッシングの利用では借入れのことばかりを考えがちになってしまいますが、借金ですから、後々返済していかなければならず、借入れする場合には、完済するまでを考えておくことが重要です。
ですから借入れする前にカードキャッシングの利用の流れを確認しておきましょう。借入れした後、自分がどのように返済うるのかという点と、完済までの期間を確認しておくようにしてください。
そういった完済までの流れを確認したら、返済を確実に行うために、月々どのように返済して行けば良いのか返済計画を作っておき、確実に完済までの流れを守れるようにしてください。
カードキャッシングは借金!借りたものは返す必要がある
カードキャッシングはローンの一種ですから、平たく言えば借金です。
借金をする場合、お金が必要という状況ですから、借入れする時点では、借入れの事しか考えない人が多いですが、借金というのは、借りただけでは終わりません。
借りたものは返さなければならず、カードキャッシングの場合も、月々少額づつ返済していって完済させる必要があります。
ですから、カードキャッシングを利用してお金を借りる場合には、借入れのことだけではなく、返済していく事についても考えておく事が必要なのです。
カードキャッシング利用の流れ
そこでカードキャッシングを利用する場合には次のような流れで利用するようにしましょう。
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自分が借入れする場合、このように返済のことまで考えているでしょうか、しかしお金を借りる場合は、このくらいのことは考えておくべきなのです。
利用前に返済計画を立てておこう
流れの中で返済計画の策定という項目がありますが、お金を借りる前には幾ら少額の借入れであっても、この返済計画を立てておきましょう。
まずこの中で明らかにしておかなければならないのは、返済期間と月々の返済額を明らかにしておくことです。
そのうえで返済能力を示し、もし予定外の支出が有って返済能力が減ってしまった場合、どのように返済するお金を準備するのか、自分の支出内容から、節約できる部分を明記しておきましょう。
そうすれば、不測の事態が起きても、慌てず計画通りの対応をすれば、返済できるでしょう。
このように自分の返済能力と、支出内容をよく考えて、時間をかけて返済計画を練るようにしてください。
月々返済していけるかどうかは、本文で示した通り返済能力と返済額を比較して、返済能力が返済額以上あればよい訳ですが、返済能力はどのように計算すれば良いのでしょうか。
それには、まず過去1年分程度の、自分の月々の収入額と支出額を調べます。
返済能力というのは生活に支障を出さずに返済できる経済的余裕と考える事ができますから、返済能力は次のように計算できます。
となります。これは要するに月々の収支額という事ですから、自分のお金が管理できていれば、すぐに計算できるでしょう。
逆に管理できていないような人は、お金を借りても何に利用したのか分からないうちに無くなってしまう可能性も有るので、借りるべきではありません。
融資の利用の基本はATMから!ただしそれだけとは限らない
まずカードキャッシングの利用を考える場合、融資の利用方法を確認しておきましょう。カードキャッシングですからローンカードやクレジットカードを使ってATMから融資を引き出すというのが基本です。
しかし最近の多くのカードキャッシングでは、ATMからの融資の引出しだけではなくて、金融業者に連絡することで、利用者の指定口座に融資を振り込んで貰う事も可能になっています。
また銀行の場合には、普通預金口座と連動させて、引落しなどで残高不足が生じた際に、自動的に融資が行われるという方法も提供されている場合があります。
カードキャッシングの融資の利用はATMが基本
では返済も無理なく行えると判断したところで、実際に借入れすることになります。カードキャッシングですから、借入れは基本としてはATMから行う事になりますが、その他次のようなものがあります。
- ATMからの融資の引出し
- 振込依頼による指定口座への振込み
- 自動引落時の残高不足の際の自動融資
ATMは金融業者が自前で用意しているものの他、提携を結んでいる金融業者のものが利用できるようになっているのが普通です。
注意が必要なのはこの提携ATMを利用する場合で、提携関係によっては利用するのに利用手数料が掛かってしまう場合が有る事です。
この利用手数料は提携関係によって違ってきて、掛らない場合も有れば、110円あるいは220円になっている場合も有ります。
同じカードキャッシングでも提携先によって掛かってくる利用手数料が違う場合も有るので、注意しなければなりません。
最近では振込依頼による融資の利用も増えている
利用者数としてはATMからの引出しが多いですが、最近では2つ目の振込依頼による指定口座への振込みによる融資の利用も増えてきています。
振込依頼の場合、銀行によっては自分の所に普通預金口座を持っている事が前提になっている場合も有りますが、多くの場合には、他行でも良く利用者が指定しておいた口座に振込まれます。
振込みによる融資の場合、心配になるのが振込手数料ですが、通常はカードキャッシングの振込依頼による振込では、金融業者側が負担することになっているので、利用者が支払う必要はありません。
最近ではネット上の取引も多く、ATMから融資を引き出して、結局自分の口座に入金するのであれば、振込依頼で直接振込んでもらう事を考えましょう。
振込依頼の方法は電話の他、ネット経由でも可能なのが普通ですから、簡単に行う事ができます。
銀行のカードローン場合にはもう一つ融資機能がある事も有る
最後に自動融資についてですが、これが可能になるのは、普通預金口座を持つ銀行のカードローンがこの自動引落機能を持っていることが必要です。
全ての銀行のカードキャッシングがこの機能に対応しているわけでは無いので、希望する場合にはこの機能が利用できることを確認してから、申込むことが必要です。
この場合、様々な料金などの引落時に残高不足になることがあっても、足りない分がカードキャッシングにより自動融資されることになります。
頻繁に残高不足になってしまうという人には、便利な機能ですが、これも要するに借入れていると言う事で借入残高が増えることになり、返済の負担になるので注意しなければなりません。
提携ATMは本文で説明したように利用手数料が掛かったりして注意が必要ですが、どのような機能が利用できるのかについても確認が必要です。
例えば借り入れが行えたから、返済も同じATMから行えると思っても、場合によっては返済には対応していないことも有り、またこの逆のことも有ります。
返済は月々少しづつが基本!約定返済と随時返済を上手に利用しよう
借りたら次は返済という事になりますが、返済の基本というのは、自分の返済能力内で月々少額づつ返済していくというもので、決して無理をしないという事が大変大切になります。
このような返済方法を約定返済と言いますが、多くの場合この他に随時返済という方法が用意され、お金に余裕ができた場合に約定返済にかかわらず返済することができるようになっています。
返済ではこの2つを上手に利用して完済までの計画を練ります。
ただし、カードローンとクレジットカードでは違いがある場合があり約定返済は同じようになっていても、クレジットカードは随時返済が無く借入残高一括での返済しかできない事も有るので注意が必要です。
返済は月々少しづつが基本になる
借り入れを行なったら次は返済です。
カードキャッシングの借入れは少額の場合も多いですが、通常ローンと言うのはすぐには用意できない高額のお金を借りて、後々自分が用意できる範囲で少しづつ返済していくものです。
カードキャッシングの場合には、借入残高によって月々の返済額が決まるのが普通なので、返済がどのくらい続くことになるのか、確認しなければなりません。
借入額が高額になると、月々少額づつとはいっても月々の返済額も高額化することになるので、返済が厳しくなって、生活を圧迫するような事態にもなりかねませんから注意してください。
約定返済と随時返済を組み合わせて返済しよう
返済はこのように月々行うのが基本であり、こういった返済方法を約定返済と呼んでいます。
ただし、カードキャッシングの返済方法はこの約定返済だけではなく随時返済という返済方法も用意されているのが普通です。
この随時返済というのは、各カードキャッシングによって違いがありますが、何時でも幾らでも返済して良いというもので、例えば給料以外に臨時収入があったような場合に大きく返済してしまう事ができます。
ですから返済を考える場合には、基本は約定返済となりますが、それに加えて随時返済を使えば、返済期間を短縮できて、その分利息を減らすことが可能になりお得な返済ができるようになります。
カードローンとクレジットカードの違い
ここで注意しなければならないのがクレジットカードでキャッシングを利用する場合です。
消費者金融や銀行のカードローンの場合には、説明したように約定返済と随時返済が用意されますが、クレジットカードの場合は少し違います。
クレジットカードにもよりますが、月々返済して行くのは違わないのですが、随時返済というものを用意しておらず、一括返済にしているところが多くなります。
つまり、カードローンのように幾らでも構わないというのではなく、月々の返済とは別に返済する場合には、借入残高全額を返済する方法しかないわけです。
こういったカードローンとクレジットカードのキャッシング機能の違いをよく理解しておいて、カードキャッシングを選ぶ際には、考慮するようにしましょう。
本文では最近採用例が多い残高スライド方式という返済方式を前提にして説明していますが、返済方式にはこれ以外にも以前採用が多かったリボルビング方式や元金自由返済方式などがあります。
リボルビング方式というのは、いくら借りても月々の返済額が一定になる方式で、利用者には返済しやすく見えますが、借り過ぎると利息が膨らんでしまうという欠点があります。
また採用数は非常に少ないですが、元金自由返済方式というのは月々利息は支払う必要がありますが、元金の返済は期限までならいつでも構わないという方式です。
自分が利用しようというカードキャッシングがどのような返済方式になっているのか申込みの前にしっかり理解しておいてください。
返済に行き詰った時はどうすれば良い?まずは業者に相談しよう!
返済が長期になると、返済能力の変化や、様々な状況変化で、返済が厳しくなる事があります。もし返済に行き詰ったら、まず金融業者に相談しましょう。場合によっては一時的に返済額を減額してくれます。
もしそういった一時的な対応をしても返済は継続していけないという場合には、そのままでは差し押さえなどに進んでしまいますから、弁護士などに相談して、債務整理をすることも考えなければなりません。
ただし、債務整理をした場合にはその記録が信用情報に記載されることになるので、以後暫くこの記録が残り、その記録がある間はブラックとしてお金が借り難くなってしまいます。
返済が行き詰ったらまず業者に相談しよう
カードキャシングの借り方にもよりますが、高額の借入れになれば、返済期間もそれに合わせて長期化しますし、低額の借入れでも頻繁に借り入れを繰り返すと、やはり返済は長く続くことになります。
それでも返済できていれば問題はないのかもしれませんが、長期のスパンで考えれば生活にはいろいろなことが起こる事が考えられます。
例えば、何かの家電が壊れて修理や買い替えでお金がかかってしまったり、病気でお金が掛かったり、収入が減ってしまうという事もないとは言えません。
そういった場合も、返済は続きますから、場合によっては返済が厳しくなる可能性も出てきます。
もしそういったことで一時的に返済が厳しくなった場合は、まず金融業者に相談してみてください。
契約でそうなっていれば、問題なく相談することができますし、たとえそういった契約上の取り決めが無かったとしても、利息以上支払えれば、返済額の減額の相談にはのってくれるでしょう。
何もせずに返済日を迎えてしまうよりも、ずっと良い対処法で、業者側の不信感も少なくなるはずです。
返済できなくなった場合には債務整理が必要
しかし場合によっては、一時的な減額などではどうしようもなくなるようなこともないとは言えません。例えば失業してしまって、収入の見込みが無くなったようなときには、返済は難しくなるでしょう。
そういう場合、利用者によっては、他の業者から借入れを行って、返済しようなどと考える人もいますが、そのお金も後々返済しなければならないので良い方法とは言えません。
しかし、何もしなければ差し押さえなどに進んでしまいかねませんから、もし当面返済の見込みがないのであれば、弁護士などに相談して、債務整理を行う事を考えましょう。
債務整理は債務を減額して貰ったり、金利を見直してもらう事で、債務を返済できるように見直してもらう事ですが、それでも返済できないという場合には、最悪自己破産という方法も有ります。
債務整理は信用を失墜することになる
この債務整理で注意が必要なのは、債務整理を行ったと言う情報が、金融業者間で利用者情報を共有する信用情報に記載されることです。
この記載があると、借りたものを契約通りに返済しない人だという事を示すことになり、別業者に借入れを申込んだとしても、審査通過は見込めません。
こういった状態のことをブラックと呼んでおり、債務整理を行うと通常5年、自己破産の場合には10年間続きます。
しかし債務整理を行う事によって、借金で首が回らない状態からは解放されるので、やり直しの契機と捉える事もできますから、追い詰められた時には決断が必要です。
自分の返済能力などを計算するには自分のお金の管理ができていなければなりません。この管理というのは以前であれば家計簿や小遣い帳ということになりますが、最近ではスマホを利用する事も可能です。
スマホのアプリの中にはレシートをかざすだけで記録できるようなものも有るので、家計簿をつけるのが面倒という人でも、簡単に自分のお金の管理ができます。
ここで、カードキャッシングの流れについて纏めておきます。
- カードキャッシング利用では借入れから完済までの流れを予め理解しておくと良い
- 融資の利用はATMからだけではなく振込みなども利用できる
- 返済は月々少しづつが基本だが随時返済で大きく返済してしまう事も可能
- 返済に行き詰った時は業者に相談して対応を考えるとよい
返済には様々な方法が利用できますが、自動引落以外は忘れることも有ります。また自動引落でも残高不足の可能性があるので、返済日に返済できなくならないように注意が必要です。